Svårt att få lån med låg kreditvärdighet

Låg kreditvärdighet kan man få av flera olika anledningar. Det kan vara på grund av ålder, inkomst, tidigare skulder, många förfrågningar hos UC, betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Konofogdemyndigheten eller att man helt enkelt får en dålig kreditscoring av andra anledningar.
Här ska du få reda på vad som kan orsaka en låg kreditvärdighet och vad du själv kan göra åt det för att förbättra den.

Om du redan har upptäckt att du har drabbats av låg kreditvärdighet, är det ofta en upptäckt som görs i samband med att man försöker teckna avtal som kräver ekonomiska åtaganden. Det kan vara ett abonnemang av något slag, ett hyreskontrakt eller vid avslag på ansöka om en kredit eller ett lån. I många fall får du i samband med beskedet om att du inte är kreditvärdig nog, även reda på varför man inte anser att du är det. Men förklaringen kan ändå ofta vara lite otydlig och säkert vill du snabbt försöka förändra din kreditscoring till det bättre.

Höj din kreditvärdighet för att söka lån

Om du är i behov av ett lån av något slag, är du förmodligen ganska angelägen om att snabbt förbättra din kreditvärdighet, för att sedan kunna få låna pengar snabbt.

Hur du ska göra, beror givetvis på varför din kreditvärdighet anses som låg. Vi kommer att lotsa dig igenom flera olika steg för att höja din scoring så snabbt som möjligt, oavsett vad orsaken till den är.

Höj din kreditvärdighet genom att ha färre aktiva lån och krediter.
Om du vet med dig att du har många olika lån och krediter är en ganska enkel åtgärd att försöka ta ett samlingslån samtidigt som du ansöker om en extra summa pengar (den du nu behöver låna). När du ansöker om ett skuldfinansieringslån kan du samtidigt lägga på en extra summa som blir ditt nya lån kan man säga. När du blir godkänd för lånet, löser du först dina tidigare lån och krediter och summan som blir över kan du göra vad du vill med.

Om du exempelvis redan har lån och krediter på låt oss säga 200 000 kr, kan du söka ett lån på 350 000 kr och ändå få 150 000 kr över som ett nytt lån som du kan använda hur du vill. Att säga upp krediter man inte använder, är ett väldigt enkelt sätt att förbättra sin scoring på. Din scoring sänks nämligen i takt med att antalet aktiva krediter ökar i din kredithistorik.

Ansök om lån som har större acceptans för låg kreditvärdighet.
Tro det eller ej så finns det faktiskt långivare som är mer generösa än andra i sina bedömningar av kreditvärdighet. Och nu pratar vi inte enbart om smslån och andra mikrolån i samma kategori. Det finns bra, stora och billiga lån att söka även om du har lite lägre kreditvärdighet i bagaget. Om du har låg kreditvärdighet på grund av många tidigare förfrågningar hos UC, kan du ansöka om lån där acceptansen för just detta är lite högre. Är skälet till din låga scoring att du har betalningsanmärkningar, kan du söka lån som godkänner låntagare även om de har anmärkningar. Det är dock få som godkänner dig om du har färska anmärkningar de senaste månaderna.

Det finns till och med långivare som kan ge dig lån trots skulder hos Kronofogdemyndigheten men då krävs speciella omständigheter och en bostad som du kan sätta som säkerhet för lånet. Det du behöver göra för att bli godkänd för lån trots låg kreditvärdighet är att hitta de rätta bankerna att vända dig till. Vänd dig till banker som hjälper skuldsatta och ger lån trots dålig kreditvärdighet.

Sänk dina utgifter för att förbättra din kalkyl.
Även om en långivare i princip aldrig kontrollerar uppgifter om din hyra och andra fasta utgifter, ska du alltid vara ärlig i din låneansökan. Det enda som långivaren kan bilda sig en uppfattning om är egentligen hur mycket skulder du har sedan tidigare men inte exakt hur mycket du betalar på dem per månad i nuläget.

Behöver du ett nytt lån kan du som vi tidigare nämnt antingen slå ihop dina gamla lån med ett nytt eller så kan du försöka få ner dina månadskostnader för befintliga lån innan du söker ett nytt. Är du beredd att göra vissa uppoffringar för förbättrad lånekalkyl kan du snabbt skaffa dig en inneboende och därmed sänks din del av hyran varje månad, vilket ofta är en stor del av mångas fasta utgifter. Att sänka sina utgifter i övrigt gällande saker man inte behöver ha varje månad kan också göra tillräckligt för att förbättra din lånekalkyl. Skaffa billigare el, billigare telefonräkning, billigare försäkringar och allt annat som drar ner dina fasta månadskostnader. Att börja resa till jobbet med kollektivtrafik istället för med bil, sänker också ofta utgifterna för dagliga resor. Att sänka sina utgifter är en kraftigt underskattad metod för att få förbättrad kreditvärdighet.

Skaffa mer inkomster för att förbättra din kalkyl.
Att skaffa mer inkomster snabbt, kan vara lite knepigare. I alla fall när det handlar om att det ska vara beskattningsbar inkomst som faktiskt räknas som en inkomst när din nya långivare tittar på din kreditvärdighet.
Däremot kanske du redan har mer inkomster än du tänkt på. Årliga utdelningar på värdepapper, fonder eller annat räknas som beskattningsbar inkomst av kapital.

Alla inkomster du betalar skatt på innan du får ut dem i handen, räknas in i din beskattningsbara inkomst. Det kan vara pension, sjukpenning, arbetslöshetsersättning, aktivitetsstöd eller annat.
Fundera alltså noga på vilka inkomster du faktiskt har, så att du inte glömmer bort några av dem. Vissa långivare kräver dock att dina inkomster ska komma från någon särskild ersättning. Det kan ställas krav på anställning, pension eller inkomst från eget företag men i de fall detta krävs är det oftast tydligt uttryckt redan i villkoren för att göra ansökan.

Låg kreditvärdighet med anledning av ålder (låg eller hög).
Är du för ung, måste du leta efter lån där det bara är 18-årsgräns. Många lån godkänner bara låntagare som är 20 år eller äldre. Ofta hänger ålder och trygga levnadsvanor med stadiga inkomster och utgifter ihop och detta är också den enkla anledningen till att flera långivare har en 20-årsgräns på sina lån. Är du under 18 år ska du inte kunna få låna pengar alls eftersom man måste vara myndig för att teckna avtal av det här slaget.

Är du däremot för gammal för många av de lån som finns, begränsas utbudet tyvärr en hel del. Många lån undviker dessutom att skriva ut i klartext, vilka övre åldersgränser de har för sina lån. När man tittar närmare på lån för äldre personer visar det sig ofta att gränsen går vid 67 - 70 års ålder. Att kreditvärdigheten följer med en ökad ålder har förstås med risken för dödsfall att göra, hur sorgligt och krasst det än kan låta.

Men Svenska befolkningen blir äldre och håller sig friska längre så det finns faktiskt lån som marknadsför sig att ge lån till personer upp till 80 års ålder. Bra pensionärslån, finns det alltså men är du över 80 år borde det vara ganska svårt att hitta ett lån online. Då är det säkraste kortet att besöka din vanliga bank där du kanske redan är välkänd sedan många år tillbaka.

Har du mycket tidigare skulder i förhållande till din inkomst och det är därför din kreditvärdighet är låg, måste du försöka göra något åt din totala lånebild. Ofta är ett samlingslån lösningen på detta men om det inte är möjligt återstår det bara att först försöka sänka dina nuvarande skulder innan du tar ett nytt lån.

Att öka din amorteringstakt för dina tidigare lån, under en tid kan hjälpa dig att få förbättrad scoring men det är en lite mer långsiktig lösning. Den som har låg kreditvärdighet har ofta lite svårare att hitta lån med de där riktigt billiga räntorna. Lån med individuell räntesättning tar nämligen hänsyn till kreditvärdigheten i sina beräkningar av vad just den aktuella lånesökande, ska få för ränteerbjudande. Ibland kan det också påverka kraven på amorteringstakt, eftersom man ofta vill ge en något kortare lånetid till den som har låg kreditvärdighet än den som har mycket bra scoring.

Att många fått sin ekonomi raserad under Corona-pandemin är sorgligt men också föga förvånande eftersom många blivit av med både sina jobb och livsverk i form av affärsverksamheter.